¿Qué es el score de crédito y cuáles son los mitos que lo rodean?

¿Qué es el score de crédito y cuáles son los mitos que lo rodean?

Crédito General

Autora: Lourdes Hernández

Desde niños nos enseñaban a cumplir las promesas. Si alguien nos prestaba un juguete, había que devolverlo.

Nuestros papás nos enseñaron que la palabra tiene valor. El nombre vale.

Nuestros hijos nos cuestionan si no cumplimos lo que ofrecimos.

En las finanzas personales o empresariales se prueba ese aprendizaje frente a cualquier compromiso que asumimos.

Tener una buena reputación de pago del dinero que nos prestan, es importante. ¿En qué puede afectarnos, en el futuro, esa buena reputación de pago? ¡Que nos sigan prestando!

Las entidades y empresas que prestan dinero o dan crédito nos conocen según nuestra reputación de pago, y ésta, la verifican en nuestra historia crediticia, que se presenta en el buró de crédito.

Suena sencillo y lógico. Pero alrededor de esta explicación, hay muchos mitos como:

Es una lista negra de deudores… El buró es una empresa que recibe, almacena y actualiza mes a mes la información crediticia de las personas y empresas que pagan o no pagan puntualmente. Las instituciones financieras, cooperativas y casas comerciales entregan la información a nivel nacional.

Estar en el buró es malo… Estar en el buró de crédito te trae beneficios porque estás preparado para el momento en que planees solicitar algún préstamo o necesites cubrir un gasto muy fuerte para el que no estabas preparado. Si nunca has solicitado un crédito, no tendrás actividades crediticias que reportar en el buró y las instituciones financieras no sabrán cuál es tu comportamiento de pago.

Nunca sales del buró… Sales si no tienes actividades crediticias por más de 36 meses. Pero mantenerte allí con un alto score o puntaje, refuerza la construcción de tu historial crediticio.

 El score de crédito califica o descalifica… Tu score de crédito es el número de puntos ganados, que miden el riesgo de pagar tus créditos. Ganas puntos cuando cumples con las cuotas de tu crédito y pierdes puntos cuando no cumples.

Afecta tus posibilidades de empleo… Hay empresas que verifican tu situación crediticia porque si estás sobreendeudado, es posible que pierdas concentración y productividad. La mayoría de empleadores no toma en cuenta el score a la hora de contratar.

Si pago mis deudas me borran el score… Si pagas a tiempo tus deudas, tu score se mantiene alto.

Si reviso muchas veces mi score, éste baja… Falso.

El uso de la tarjeta de débito afecta mi score… Falso.

Cerrar las tarjetas de crédito que no uso ¿mejora el score? No necesariamente. Es recomendable tener una o dos tarjetas de crédito máximo, y manejarlas bien.

Hay empresas o tramitadores que mejoran el score… No. Lo único que mejora el score es: 1. Ponerse al día en las obligaciones vencidas. 2. No cancelar todas las operaciones crediticias, sino mantener al menos una. 3. Demostrar que pagamos siempre a tiempo.

Solo las personas ricas y buenas tienen buen score… No. Tiene buen score quien es cumplido-a con las cuotas de los créditos que contrae. Y esa actitud y buena reputación de pago tiene detrás un buen manejo de dinero, con presupuesto en orden, registro de gastos, ahorro constante, consumo consciente.

Estoy en la “central de riesgos”… La Central de Riesgos existió en el año 1980 y almacenaba los nombres de las personas que tenía mora en el sistema financiero. Ese ente desapareció. No existe.

Tener deudas es malo…  Tener deudas con responsabilidad es siempre positivo. Hay deudas buenas y deudas sin fuente de pago, que te complican y sobreendeudan.

 Los burós dan crédito o niegan el crédito: falso. Los burós solo entregan información crediticia.

 Si me caso se unen las historias crediticias: falso. Cada persona tiene su propio historial de crédito.

Fuente: José Patricio Moreno, Semana Mejora tu Score. Entrepreneur.com.

¿Qué es el score de crédito y cuáles son los mitos que lo rodean?

¿Qué es el score de crédito y cuáles son los mitos que lo rodean?

Crédito General

Autora: Lourdes Hernández

Desde niños nos enseñaban a cumplir las promesas. Si alguien nos prestaba un juguete, había que devolverlo.

Nuestros papás nos enseñaron que la palabra tiene valor. El nombre vale.

Nuestros hijos nos cuestionan si no cumplimos lo que ofrecimos.

En las finanzas personales o empresariales se prueba ese aprendizaje frente a cualquier compromiso que asumimos.

Tener una buena reputación de pago del dinero que nos prestan, es importante. ¿En qué puede afectarnos, en el futuro, esa buena reputación de pago? ¡Que nos sigan prestando!

Las entidades y empresas que prestan dinero o dan crédito nos conocen según nuestra reputación de pago, y ésta, la verifican en nuestra historia crediticia, que se presenta en el buró de crédito.

Suena sencillo y lógico. Pero alrededor de esta explicación, hay muchos mitos como:

Es una lista negra de deudores… El buró es una empresa que recibe, almacena y actualiza mes a mes la información crediticia de las personas y empresas que pagan o no pagan puntualmente. Las instituciones financieras, cooperativas y casas comerciales entregan la información a nivel nacional.

Estar en el buró es malo… Estar en el buró de crédito te trae beneficios porque estás preparado para el momento en que planees solicitar algún préstamo o necesites cubrir un gasto muy fuerte para el que no estabas preparado. Si nunca has solicitado un crédito, no tendrás actividades crediticias que reportar en el buró y las instituciones financieras no sabrán cuál es tu comportamiento de pago.

Nunca sales del buró… Sales si no tienes actividades crediticias por más de 36 meses. Pero mantenerte allí con un alto score o puntaje, refuerza la construcción de tu historial crediticio.

 El score de crédito califica o descalifica… Tu score de crédito es el número de puntos ganados, que miden el riesgo de pagar tus créditos. Ganas puntos cuando cumples con las cuotas de tu crédito y pierdes puntos cuando no cumples.

Afecta tus posibilidades de empleo… Hay empresas que verifican tu situación crediticia porque si estás sobreendeudado, es posible que pierdas concentración y productividad. La mayoría de empleadores no toma en cuenta el score a la hora de contratar.

Si pago mis deudas me borran el score… Si pagas a tiempo tus deudas, tu score se mantiene alto.

Si reviso muchas veces mi score, éste baja… Falso.

El uso de la tarjeta de débito afecta mi score… Falso.

Cerrar las tarjetas de crédito que no uso ¿mejora el score? No necesariamente. Es recomendable tener una o dos tarjetas de crédito máximo, y manejarlas bien.

Hay empresas o tramitadores que mejoran el score… No. Lo único que mejora el score es: 1. Ponerse al día en las obligaciones vencidas. 2. No cancelar todas las operaciones crediticias, sino mantener al menos una. 3. Demostrar que pagamos siempre a tiempo.

Solo las personas ricas y buenas tienen buen score… No. Tiene buen score quien es cumplido-a con las cuotas de los créditos que contrae. Y esa actitud y buena reputación de pago tiene detrás un buen manejo de dinero, con presupuesto en orden, registro de gastos, ahorro constante, consumo consciente.

Estoy en la “central de riesgos”… La Central de Riesgos existió en el año 1980 y almacenaba los nombres de las personas que tenía mora en el sistema financiero. Ese ente desapareció. No existe.

Tener deudas es malo…  Tener deudas con responsabilidad es siempre positivo. Hay deudas buenas y deudas sin fuente de pago, que te complican y sobreendeudan.

 Los burós dan crédito o niegan el crédito: falso. Los burós solo entregan información crediticia.

 Si me caso se unen las historias crediticias: falso. Cada persona tiene su propio historial de crédito.

Fuente: José Patricio Moreno, Semana Mejora tu Score. Entrepreneur.com.

Conoce cómo funciona el score de crédito y cómo se lo calcula

Conoce cómo funciona el score de crédito y cómo se lo calcula

Crédito General

Autor: Alex Pérez

¿Cómo funciona el score de crédito?

Cuando una persona pide prestado una determinada cantidad de dinero con el compromiso de devolverla en un tiempo definido, está adquiriendo una obligación crediticia (préstamo o crédito). Dado que algunas personas tienen mayor probabilidad de pagar lo que piden prestado que otras, resulta indispensable para los prestamistas disponer de una herramienta objetiva que permita identificar a este tipo de personas. Esta herramienta es conocida como score o puntaje crediticio.

El score crediticio encargado de medir el riesgo de no pago, es la suma de puntos que obtiene una persona por su buen hábito de pago, es decir, las buenas y malas decisiones crediticias realizadas, suman y restan puntos respectivamente. Mediante el puntaje obtenido, se clasifican a las personas en grupos de riesgo, estableciendo de esta manera la diferenciación entre clientes malos y excelentes, conocida como segmentación de riesgo y definida a través de la Tabla 1.

Tabla 1: Segmentación de riesgo

¿Qué utilidad tiene?

Actualmente, los beneficios que trae consigo el disponer de un buen score crediticio son variados y relevantes. Por ejemplo, permite que una persona pueda acceder a montos más altos de crédito, a un menor precio (tasas de interés más bajas), y con mayor facilidad. Adicionalmente, el score de crédito es utilizado ampliamente en distintas áreas.

¿Cómo se lo determina?

El score o puntaje de una persona o empresa se determina mediante la consideración de las siguientes áreas principales:

  • Historial de pagos: si el pago se realiza de manera puntual e íntegra.
  • Monto adeudado: responde a la pregunta ¿cuánto debo?
  • Experiencia: tiempo de la historia de crédito.
  • Nuevos créditos: nuevos créditos aperturados.
  • Tipos de crédito: diferente riesgo de pago de los distintos tipos de crédito.

La interacción de los criterios enumerados, permiten asignar a cada persona diferentes puntajes. Por ejemplo, un puntaje superior a 930 puntos identifica un excelente cliente, mientras que un puntaje inferior a 400 identifica a uno malo. La importancia que tienen las áreas descritas sobre el puntaje que obtiene una persona o empresa, se puede visualizar en el esquema de la Figura 1.

Figura 1: Importancia de criterios en el cálculo del score.

El historial de pago es la categoría más importante (40%) y otorga la mayor cantidad de puntos. Esta área suma puntos por haber pagado las cuotas a tiempo y de manera total. Por ejemplo, una cuota del financiamiento de un auto, el pago de la tarjeta de crédito, el pago del internet, del cable o de un plan telefónico, etc. Sin embargo, si una persona presenta atrasos en una cuota o pago, se restan puntos de su score de crédito.

La segunda categoría más importante es el monto adeudado (25%). El score de crédito evalúa la cantidad que debe un cliente en todas sus cuentas y analiza la relación del monto adeudado con la disponibilidad de crédito ligada entre otros aspectos a la capacidad de pago. En breves palabras, se otorgará más puntos al cliente mientras menos deba; y se restarán puntos mientras más cercano se encuentre de su límite de crédito.

La experiencia, que corresponde con el tiempo de tu historial crediticio, es la tercera categoría (15%) para sumar puntos al score de crédito. Mientras más larga sea la historia de uso responsable de crédito, más puntos recibe un cliente por esta área.

Finalmente, las otras dos categorías que se usan para determinar el score de crédito, creación de nuevas cuentas y tipos de crédito, son menos importantes, representan 10% de tu score cada una.

¿Quién realiza el seguimiento y mantenimiento del score crediticio?

Los burós de crédito son las organizaciones encargadas de mantener el registro de la actividad e historial crediticio de las personas, evaluando principalmente el hábito de pago en las obligaciones contraídas. El buró de crédito recopila la mayor cantidad de información disponible con el fin de asignar el puntaje más confiable posible a cada persona, a partir de ello proporciona un informe a los prestamistas con el detalle del historial crediticio del cliente, score de crédito, e información adicional relevante para la toma de decisiones en el otorgamiento o no de un préstamo a los solicitantes, el cual es conocido como reporte crediticio.

Para jóvenes: construye tu historial de crédito

Para jóvenes: construye tu historial de crédito

Crédito General

Autora: Michelle Guerrero

Muchos jóvenes a su corta edad, quieren obtener un préstamo o una línea de crédito, pero por no tener ingresos estables, aún no son visibles para los bancos u otras instituciones financieras. Sin embargo, quienes ya han empezado su vida laboral, por medio de su primera pasantía o primer trabajo, y tienen una cuenta de ahorros en donde les depositan su sueldo, pueden empezar a construir su historial de crédito.

¿Pero de qué forma lo pueden hacer? A continuación, encuentra algunos consejos para escalar tu score crediticio desde cero.

1. Solicita una tarjeta de crédito

Al tener un trabajo e ingresos estables, puedes solicitar tu primera tarjeta de crédito. Te recomendamos acercarte al banco donde tienes tu cuenta de ahorros, ya que te conocen financieramente, y va a resultar más fácil que te otorguen una línea de crédito. El cupo inicial no suele ser muy alto. Paga a tiempo tus consumos, de esta forma iniciarás una firme construcción de tu historial de crédito.

2. Financia tus compras con crédito directo

Existen locales comerciales que te permiten realizar compras por medio de crédito directo, para lo cual únicamente necesitas tu cédula, completar un formulario, y en algunos casos firmar un contrato, o tener un garante. Este crédito normalmente se otorga a los clientes frecuentes o a quienes no tiene un historial de crédito negativo. Si pagas tus cuotas a tiempo, el cupo de tu crédito puede aumentar.

3. Coloca los servicios públicos a tu nombre

Una buena forma de empezar a construir tu historial de crédito, es colocar los servicios básicos como agua, luz, teléfono, o cable a tu nombre. Las entidades financieras, tendrán acceso a tu historial de pagos y verán qué tan cumplido eres. Cimientas tu prestigio crediticio lo cual te facilitará obtener un préstamo.

4. Solicita crédito cuando lo necesites

Al solicitar crédito, las entidades van a realizar una investigación de tu historial de crédito; por lo que es importante únicamente solicitar crédito cuando en verdad lo necesites. Por ejemplo, si solicitas una tarjeta de crédito y te niegan, no es buena idea solicitar otra tarjeta enseguida. El tener muchas solicitudes de crédito puede convertirse en una advertencia para las entidades financieras.

5. Analiza tu evolución

Revisa la forma en cómo administras tus deudas, las cuales no deben sobrepasar el 40% de tus ingresos mensuales. Así evitarás sobreendeudarte. Ten un presupuesto y controla tus gastos.

Empieza a construir tu historial de crédito poco a poco, no te desesperes. Si sabes utilizar el crédito a tu favor será un gran aliado para conseguir tus metas, como una casa, un vehículo o un negocio.

Pagar a tiempo tus deudas, te abrirá grandes oportunidades en el futuro.

¿Cómo leer mi reporte de crédito?

¿Cómo leer mi reporte de crédito?

Crédito General

Autor: Carlos Manuel Díaz

Existen varios mitos alrededor de los reportes de crédito emitidos por las entidades encargadas de brindar el servicio de referencias crediticias o específicamente los llamados burós de crédito. Uno de estos mitos hace referencia a que la información que se registra en los reportes de crédito es negativa o constituye una especie de “lista negra”, sin embargo, esto dista de la realidad como lo veremos más adelante.

El objetivo del buró es presentar la información de manera clara, transparente y ordenada, permitiéndole a cada ciudadano acceder a un reporte en el cual se reflejan las obligaciones de crédito que ha contraído en el pasado. En esencia, los burós reciben la información de los distintos aportantes de datos como bancos, cooperativas de ahorro y crédito, casas comerciales, entre otros; los consolidan y los presentan en un reporte estructurado. El hecho de tener un reporte de crédito no es algo malo o negativo, por el contrario, es una herramienta que nos permite como ciudadanos acceder a crédito cuando lo requiramos. Cada vez que buscas financiamiento en alguna institución, estas consultan la información en un buró de crédito con tu autorización previa.

¿Qué muestra un reporte de crédito?

En términos generales el reporte de crédito muestra la información crediticia histórica de hasta 3 años de antigüedad de las operaciones que hemos contraído en el mercado. Se verá también la fecha de concesión del crédito, la entidad con la que suscribimos la obligación, el tipo de crédito y los saldos históricos. Con esta información, los equipos analíticos del buró de crédito calcularán un puntaje de buró o score, el cual consiste en un modelo matemático que arroja un puntaje entre 1 y 999, siendo este último el puntaje más alto que podemos alcanzar.

Fuente: Aval Buró-Reporte de Crédito Master Aval®

¿Qué partes componen un reporte de crédito y como debo leerlo?

Los reportes se componen de varias pestañas o secciones. El objetivo es que puedas analizar tu información paso a paso de manera intuitiva. Todo reporte parte de la información básica del titular, es decir datos generales como tu número de cédula, nombres y apellidos. Podrás ver además tu puntaje de score y un resumen de los factores principales que afectan el reporte tales como el número de meses que llevas sin registrar saldos vencidos, el número de operaciones actuales, entre otros. En esta primera sección podrás ver también un resumen del gasto financiero mensual.

En la segunda pestaña verás el detalle de tu deuda vigente, es decir tus saldos a la última fecha de corte (en el caso de tarjetas de crédito podrás visualizar también el cupo), la entidad en la cual tienes la obligación de crédito y el tipo de crédito.

En la tercera sección del reporte se mostrará información más detallada como saldos históricos en las distintas entidades, las cuales pueden ser bancos, cooperativas de ahorro y crédito, originadoras de crédito, empresas, entre otros. El objetivo es analizar tu evolución a lo largo del tiempo como acreedor.

Finalmente, en la última pestaña podrás visualizar información adicional como por ejemplo que entidades te han consultado previamente. Sobre este último punto, se ha generado mucha confusión ya que existe el mito de que, si varias entidades consultan tu reporte de crédito, tu puntaje de score se verá afectado, sin embargo, esto no tiene ninguna incidencia en tu score de buró.

 ¿Cómo puedo acceder mi reporte de crédito?

Puedes acercarte a uno de los burós de crédito aprobados por la Superintendencia de Bancos que operan en el país y solicitar tu reporte. Te invitamos a visitar la página web de Aval Buró https://www.avalburo.com/ciudadanos/ donde podrás encontrar distintos tipos de reportes disponibles y el proceso de obtención de este.

5 formas para mejorar tu score de crédito

5 formas para mejorar tu score de crédito

Crédito General

Autora: Camila Domínguez

El buró de crédito es un auxiliar del sistema financiero, que procesa la información crediticia de la economía. Este registra el pago o no pago de las deudas y a partir de esto se construye un puntaje “score” de crédito, en donde el mejor pagador tendrá puntajes más altos.

Es importante tener un buen score de crédito ya que nos permite tener acceso al crédito en las mejores condiciones. Aunque el score crediticio suene como un concepto complicado y abstracto es posible mejorar el puntaje siguiendo unos pasos simples. Esto funciona para quienes recién están construyendo su score o para quienes lo deben reconstruir si tienen un puntaje bajo.

1. Crea tu historial crediticio

El historial crediticio se empieza a construir al momento de sacar un crédito, lo ideal es tener por lo menos una línea de crédito. Esto puede ser a través de una tarjeta de crédito, un crédito directo en una empresa o un crédito en una institución financiera, como un banco, cooperativa. El propósito es demostrar que podemos cumplir con nuestros compromisos de pago, dado que, si no registramos operaciones crediticias abiertas, las entidades no tienen información sobre nosotros para poder tomar una decisión.

2. Paga tus deudas a tiempo

Tener un sólido historial de pagar las deudas a tiempo crea un buen puntaje a lo largo del tiempo. En tiempos pre-pandemia en Ecuador las deudas pasaban como vencidas a los 15 días de falta de pago; por temas de pandemia hasta diciembre del 2021, las deudas pasarán como vencidas a los 61 días de falta de pago. Mientras más tiempo pagues puntualmente tus deudas, mejor score tendrás.

3. Si tienes obligaciones vencidas ponte al día

Pagar tus deudas vencidas da una buena señal de tu compromiso de pago al sistema financiero y comercial. Nunca es muy tarde para pagar una deuda, recuerda que los intereses se siguen acumulando y algo que empezó como una deuda relativamente pequeña puede llegar a ser significativa si se deja acumular. Esto refleja que en el pasado tuviste “errores” pero que tu conducta como sujeto de crédito está mejorando.

4. Mantén bajos los balances de tu tarjeta de crédito. Altos niveles de deuda pueden lesionar tu score.

5. Aplica a nuevas líneas de crédito solo cuando las necesitas

No podemos hacer huecos para tapar huecos, siempre nos van a quedar, ya sea huecos más grandes o huecos sin tapar. Es decir, no podemos sacar nuevas líneas de crédito para pagar otras deudas, porque se vuelven un ciclo vicioso.

Otras acciones específicas que resultan en un mejor Score de Crédito:

  1. Tener un presupuesto
  2. Registrar los gastos
  3. Tener una alerta de las fechas de vencimiento
  4. Tener débitos automáticos de las cuotas a pagar
  5. Leer a conciencia las condiciones de tus créditos
  6. Pagar todos los créditos vencidos y mantener una deuda activa
  7. Identificar qué crédito tiene la tasa más alta y pagarlo
  8. Acercarse a la entidad o casa comercial y revisar formas de pago de los vencidos
  9. Consolidar en una sola operación los créditos vencidos e ir pagando puntualmente

Recuerda que es mucho mejor tener el control de tu situación financiera a que todo el control lo tenga la entidad financiera.

8 pasos que debes tomar antes de comenzar tu emprendimiento

8 pasos que debes tomar antes de comenzar tu emprendimiento

Emprendimiento General

Autora: Michelle Guerrero

Cada uno de nosotros tenemos diferentes sueños. Para algunos de nosotros, es ser dueño de una casa. Para otros, es asegurarse de dejar a sus hijos un mundo mejor. Y para otros, es comenzar su propio negocio.

¿Quién no quiere ser su propio jefe? Es importante tener en cuenta que administrar una empresa no es nada fácil.

Cuando estás listo para comenzar, es importante hacer todo lo posible para prepararte para el éxito. Cuando conocemos los pasos financieros correctos que debemos tomar antes de comenzar un negocio, nos podemos preparar mejor para los desafíos únicos del espíritu empresarial.

  1. Conocerme a mí mismo

Así como debes intentar comprender el mercado y la industria en los que deseas ingresar antes de dejar tu trabajo y dedicarte al espíritu empresarial, también es importante comprendernos a nosotros mismos.

¿Por qué iniciar tu propio negocio? ¿Qué metas (personales o financieras) estás tratando de lograr? ¿Qué te parece el éxito? ¿Qué te parece el fracaso? ¿Cuánto riesgo estás dispuesto a soportar mientras trabajas para que tu negocio despegue?

¿Listo para dar el siguiente paso? Un asesor financiero puede enseñarte cómo encajan todas las piezas de tu plan financiero.

Las respuestas a estas preguntas serán diferentes para todos. Al responderlas con sinceridad, puedes implementar un plan que funcione para ti y tu familia.

  1. Conocer la ley

Antes de comenzar cualquier negocio, es una buena idea comprender las leyes y regulaciones que se aplicarán a tu negocio. ¿Necesitas una licencia o permiso en particular? Las leyes y regulaciones pueden variar, así que no tengas miedo de acudir a la cámara de comercio local o un abogado para obtener orientación.

Además, ¿qué estructura empresarial es la adecuada para tu negocio? Si bien muchas pequeñas empresas son empresas unipersonales, existen otras opciones que pueden ofrecer una serie de beneficios legales y fiscales.

  1. Construir un fondo de emergencia

Muchas empresas siguen un ciclo en el que la demanda es mayor en determinados momentos y menor en otros. Por ejemplo, un paisajista naturalmente verá más trabajos en el verano que en el invierno, y una tienda de ropa puede vender más mercadería durante las vacaciones. Tener una reserva saludable de efectivo puede ayudarte a superar estos picos y prevenir los tipos de problemas de flujo de efectivo que podrían destruir tu negocio.

¿A cuánto debes apuntar? Si bien para la mayoría de las personas se suele recomendar un gasto de tres a seis meses, es posible que los autónomos y otras personas que trabajen por cuenta propia quieran ahorrar aún más, por ejemplo, nueve meses a un año de gastos, aunque esto, por supuesto, dependerá de tu situación financiera. Si estás casado y tienes una segunda fuente de ingresos, por ejemplo, probablemente puedas tener una menor reserva. Sin embargo, si tu negocio es la principal fuente de ingresos para tu familia, es posible que necesites más.

  1. Pagar tu deuda

Si bien esto no es un requisito para iniciar un negocio, puede ser una buena idea, porque reducir la cantidad de deuda que debes puede tener una serie de beneficios para tu negocio.

Por ejemplo, si planeas depender de un préstamo comercial u otro tipo de financiamiento para que tu negocio despegue, reducir tus responsabilidades personales puede hacerte ver más atractivo para los prestamistas, aumentando tu probabilidad de recibir financiamiento y tasas de interés más bajas. Además, cuantas menos facturas y obligaciones tengas, más fácil será sobrellevar los tiempos difíciles sin tener que aprovechar tus ahorros.

  1. Separar tus finanzas

Si bien puede que no sea la parte más importante del funcionamiento de una empresa, la gestión financiera es fundamental para el éxito. Eso significa saber qué dinero ingresa, qué dinero sale y de dónde viene y de dónde va, lo que puede ser difícil si no separas tus finanzas personales de las de tu negocio.

Prepárate para el éxito desde el principio abriendo una cuenta corriente comercial separada. Úsala para recibir pagos y pagar los gastos comerciales que puedas encontrar. Esto te ayudará a comprender exactamente cómo le está yendo a tu negocio y facilitará la presentación de tus impuestos.

  1. Obtener el seguro adecuado

Desde la cobertura médica, de la vista y dental hasta el seguro por discapacidad y el seguro de vida, es importante tener un plan sobre cómo pagarás estos gastos adicionales.

Más allá de estos gastos, también debes comprender los diferentes tipos de seguros que pueden ayudar a proteger tu negocio e incorporarlos a tu plan.

  1. Tener un plan de contingencia

Si bien hay pasos que puedes tomar para aumentar tus posibilidades de éxito, el simple hecho es que no puedes predecir el futuro.

Es por eso que todos los emprendedores deben poder responder esta pregunta: si esto no funciona, ¿en qué momento estoy dispuesto a reducir mis pérdidas? Sin una respuesta, es demasiado fácil caer en el hábito de perseguir tus pérdidas.

  1. Considera trabajar con un planificador financiero

Los asesores y planificadores financieros están capacitados para ayudarte a crear un plan financiero y alcanzar las metas que describes en él. Si tu plan financiero incluye comenzar un negocio, un planificador financiero puede guiarte en el camino para hacerlo realidad, incluidos muchos, si no todos, los pasos anteriores.

Fuente: Northwestern Mutual

Empoderarse una misma

Empoderarse una misma

Emprendimiento Finanzas Personales General

Autora: Lourdes Hernández

Durante la pandemia, las mujeres asumieron aún más las tareas domésticas y el cuidado de los hijos reduciendo sus horas de trabajo remunerado. Las desigualdades en el hogar se profundizaron, pero ¿es por falta de colaboración de los hombres, o porque las mujeres asumen voluntariamente ese esfuerzo extra? Creo que las dos cosas.

“No soy machista, soy cómodo”, dice un padre de familia. Y la esposa, que no quiere desorden ni malas caras, incorpora a sus tareas aquellas que podrían ser compartidas.

Un estudio de la Organización Mundial del Trabajo OIT dice que se debe impulsar el empoderamiento económico y social a las mujeres. Muchas tienen poca formación, doble o triple carga en la casa y el trabajo, y cuidado de personas dependientes. Siendo la crianza de los hijos la mejor inversión familiar (ver artículo La mejor inversión de la vida) también requiere apoyo económico y cooperación en las tareas.

Según el INEC (2012), las mujeres trabajan un promedio de 15 horas 47 minutos más que los hombres a la semana. Y en el área rural, esta cifra es de 23 horas.

Necesitan convertir sus actividades de supervivencia y su fuerza, en empresas productivas.

La desigualdad radica en casi todos los aspectos de su vida, por ejemplo, muchas mujeres no tienen el mismo acceso que los hombres en términos de movilidad, seguridad, oportunidades. Además, un 87,3% de las mujeres que han sufrido violencia física, lo ha vivido en sus relaciones de pareja. La violencia es la barrera principal para el empoderamiento.

Hasta que aquello cambie, es primordial que empiecen ellas a cambiar, a creer en sí mismas. De otro modo, las mujeres se autobloquean, empeorando sus posibilidades.

Creer en una misma no implica sentirse más que los hombres o que otras mujeres. Es necesario cambiar la mentalidad de “soy pobre”, “no puedo”, “no lo lograré”.

Es necesario cambiar la visión asistencial por una empresarial. Aunque a veces se sienten abrumadas, tienen habilidades y experiencias de vida.

Esa “mentalidad empresarial” entre mujeres las impulsa a crear pequeños negocios y empresas; se incrementa su capacidad de proveer recursos para su casa; se interesan por la capacitación sobre habilidades básicas de gestión empresarial; se abre la posibilidad de crédito en entidades financieras.

Las entidades de microfinanzas han roto la regla: prefieren a clientes mujeres porque son más cumplidas, trabajadoras y responsables.

Desafortunadamente, el empoderamiento de las mujeres no siempre está asegurado, porque el cambio de mentalidad, el negocio próspero y el acceso a crédito no significan necesariamente control sobre el ingreso del hogar.

Nuevamente, hasta que eso cambie, deben mostrar empoderamiento financiero, hablar con la pareja y dividir los gastos de manera equitativa. Ser firmes con los hijos y con ellas mismas a la hora de consumir. Tener un mentor o mentora que les dé un rumbo y les aconseje. Finalmente, tomar control de sus finanzas, con miedo, pero con valentía y acción.

Fuente: OIT Género y Emprendimiento, Gabriela Malo Vásconez, Northwestern Mutual

¿Cuál es la mejor inversión de la vida?

¿Cuál es la mejor inversión de la vida?

Emprendimiento Finanzas Personales General

Autora: Lourdes Hernández

Las mamás sabemos que cuidar a nuestros hijos es la mejor inversión para la familia y para nosotras mismas. Por eso, la flexibilidad de horario y el teletrabajo son frases mágicas.

Tener un horario flexible mientras criamos a nuestros bebés nos permite: lactancia, visitas al doctor, horas de alimentación, cuidados, juegos.

Las nuevas modalidades laborales, en casos de niños más grandes, nos permite atender sus necesidades y horarios de comida, participación en actividades virtuales o reuniones con la profesora. También acompañar -con bioseguridad, a clases extracurriculares, visitas a compañeros, otros.

Una estructura ordenada de comidas, siesta, deberes, es clave para lograrlo.

En Ecuador hay aproximadamente 1.400.000 mamás con niños menores de 12 años, según el INEC. De ellas, un 30% puede trabajar desde la casa. Para aumentar esta cifra, propongo algunas ideas de trabajo a medio tiempo y negocio:

Lo que prefieren las mamás jóvenes: manufacturas, ventas y delivery, dependiente de librería o local de ropa, tomar encuestas, consultoría, escritora, camarera, atender en un bar, fotógrafa, cliente secreto, catering, conductora de uber, tatuajes, otros.

Bienes raíces: se coordinan citas desde la casa con un horario estructurado para las visitas. Aquí lo más importante es la puntualidad de ambas partes.

  • Arriendos y venta de casas, departamentos, terrenos
  • Administrar casas y departamentos de Airbnb
  • Administrar nuevas tendencias inmobiliarias como el Glamping

Labores compartidas: se estructura el horario y se coordinan las tareas con una amiga. Cada una trabaja la mitad del tiempo, ganando a medias. Aplica para:

  • Cuidado de niños o ancianos
  • Colegio en casa
  • Limpieza, decoración, adecuación de casas, departamentos, edificios
  • Decoración y cuidado de jardines
  • Administración de edificios o conjuntos habitacionales

Cuido tus bebés y tú los míos: si se trabaja a medio tiempo de manera presencial, puedes turnarte con una amiga para cuidar los niños de cada una.

Convertir estas ideas en algo exitoso no es algo que se logra de la noche a la mañana. Por eso, comienza HOY.

Fuente: Susana Sánchez G y Northwestern Mutual

5 consejos financieros para hacer crecer tu negocio

5 consejos financieros para hacer crecer tu negocio

Emprendimiento General

El éxito y crecimiento de tu negocio requiere que seas flexible y que tengas buenas habilidades de planificación y organización.

La planificación financiera personal adquiere una mayor importancia cuando eres propietario de una empresa y, en muchos casos, es conveniente vincular el plan financiero personal al plan financiero de la empresa.

Te damos los siguientes consejos que te ayudarán en el crecimiento de tu negocio:

  1. Asegura tu negocio

¿Qué pasaría con tu negocio si te ocurriera algo inesperado? Una consideración clave para tu negocio debe ser la planificación para esa posibilidad. Esto puede dar tranquilidad a tu familia, tus clientes, tus empleados y, sobre todo, a ti.

Puedes comenzar contratando una póliza de seguro de vida a plazo para proteger a tu familia. A continuación, si tienes una socia/o, podrían tener un acuerdo de compraventa, que protege al negocio en caso de que alguna/o de la/os dos falleciera prematuramente. El acuerdo proporciona seguridad a sus familias al dar al socio superviviente la posibilidad de comprar la propiedad de la otra mitad de la empresa. Por último, se aconseja empezar a ahorrar algo de efectivo para cubrir posibles emergencias o necesidades de liquidez en un fondo para imprevistos.

  1. Conecta el plan de tu negocio con tu planificación financiera personal

La planificación financiera personal adquiere mayor importancia cuando se es propietaria de una empresa y, en muchos casos, es conveniente vincular el plan financiero personal al plan financiero de la empresa. A medida que el negocio crece y los ingresos aumentan, pueden ahorrarse e invertirse para ayudar a la empresa a alcanzar sus objetivos a largo plazo. Se puede integrar el éxito de la empresa con el éxito en tus finanzas personales. Para esto es indispensable tener las finanzas personales en orden y diferenciar el manejo financiero de la empresa con el personal.

  1. Inicia un fondo de oportunidades

Cuando te surge esta gran idea que te ayudará a que el negocio crezca, debes estar preparada financieramente para implementarla. Crea un fondo de ahorros para tu negocio, puedes tenerlo en un depósito a plazo, un fondo de inversión, pero trata de que el dinero lo tengas disponible para aprovechar esta oportunidad.

  1. Mantén registros detallados

Todas las empresas exitosas mantienen registros detallados. Al hacer esto, sabrás dónde está el negocio financieramente y qué desafíos potenciales podrías estar enfrentando. Saber esto te da tiempo para crear estrategias y así superar dichos desafíos.

  1. Analiza a tu competencia

La competencia genera los mejores resultados. Para tener éxito, estudia y aprende de tus competidores. Después de todo, pueden estar haciendo algo bien que puedes implementar en tu negocio para ganar más dinero, pero con tu propio sello.