Maneja tus riesgos, conoce sobre seguros

Maneja tus riesgos, conoce sobre seguros

Por Bertha Romero Seguridad Uncategorized

La tendencia a reaccionar en vez de prevenir ante potenciales riesgos, está ligado a una serie de actitudes. Pese a que los imprevistos llegan a ser devastadores para las finanzas personales de las personas, la preferencia sigue siendo reaccionar en vez de prevenir.

Incidir en promover cambios en la administración de riesgos de la gente es quizás uno de los temas más complejos a manejar, dado que la mejora de la capacidad financiera de las personas en este tema depende mucho en cambiar actitudes.  Algunas de estas actitudes te pueden sonar conocidas:

  • Nunca me pasa nada
  • No gano lo suficiente para ahorrar
  • No me gusta pensar en la muerte
  • Dios proveerá
  • Los seguros son un robo. Pagas cada mes y no recibes nada a cambio
  • Los seguros no sirven – no te cubren cuando necesitas ayuda

Para cambiar estas actitudes en el tiempo, hay que desmantelar los malos entendidos y malas experiencias que existen, con la transmisión de nuevos conocimientos y casos de la vida real. Las personas no se convencen hasta que experimentan la diferencia entre prevenir antes vs reaccionar después. Una acción para prevenir ante los potenciales riesgos es contratar un seguro.

Los seguros existen para ayudar a las personas con potenciales riesgos que amenazan tu felicidad y de tu familia, como un incendio, robo, desastres naturales, la muerte de seres queridos, una enfermedad, etc.

Los seguros son una forma de protección contra la amenaza o posibilidad de pérdida. Cuando contratas un seguro, se paga a una compañía aseguradora para protegerse ante un potencial riesgo. La compañía aseguradora puede asumir ese potencial riesgo porque se encarga de administrar un fondo compartido de muchas otras personas que también contribuyen para cubrir sus potenciales riesgos. De esa manera, todas las personas que pagan a la aseguradora se ayudan entre sí. Dado que el fondo es compartido, el dinero pagado por todos cubre las emergencias que en realidad ocurren. El hecho de que el pago para potenciales riesgos sea compartido entre muchas personas ayuda a abaratar el costo del seguro.

Para utilizar un seguro hay que familiarizarse con algunos términos técnicos:

PólizaUn contrato entre el cliente y la compañía aseguradora.
PrimaEs el precio o costo de su póliza de seguro, a menudo dividido en pagos mensuales o trimestrales.
BeneficiosLa cantidad que la compañía de seguros pagará cuando ocurre un acontecimiento que tiene cobertura del seguro.
BeneficiarioLa persona que recibe los beneficios que paga la compañía de seguros.
ReclamoPedido para obtener un pago que la persona que tiene una póliza de seguro envía a la compañía de seguros cuando él o ella sufren una pérdida.
ExclusionesLos acontecimientos que NO están cubiertos por la póliza del seguro.
DeducibleDependiendo del tipo de seguro contratado puede haber un deducible. El deducible es una parte del valor de la pérdida que tiene que asumir la persona asegurada.

Sé precavido y analiza todas las ventajas de tener un seguro, maneja tus riesgos de forma inteligente y no pongas en riesgo tus finanzas y tu futuro.

Lo que buscan las instituciones financieras para otorgar un crédito

Lo que buscan las instituciones financieras para otorgar un crédito

Por Bertha Romero Crédito

El primer paso para solicitar un crédito es prepararte para el proceso de crédito. Es importante entender lo que los acreedores buscan en tu solicitud de préstamo. Los principales factores que los acreedores toman en cuenta son:

  • Tu historial crediticio
  • El capital
  • El tipo de colateral o garantía que pones para garantizar el pago del crédito
  • Tu capacidad de pago

 

Historial crediticio– Se refiere a la manera en que has pagado tus cuentas o deudas en el pasado. Tu historial crediticio es un elemento que las instituciones financieras toman en cuenta para determinar tu disposición para pagar tus deudas.

Cuando decides solicitar un crédito, es aconsejable revisar tu historial crediticio ANTES de salir a averiguar sobre un crédito con una institución financiera.

Es importante ser sincero cuando el acreedor pregunte acerca de tu historial crediticio. Si has tenido problemas en pagar tus créditos en el pasado es recomendable  mencionarlos de forma frontal con el acreedor. Mientras más transparente seas, mejor. Si tu historial crediticio no satisface los requisitos de la entidad financiera para otorgarte un préstamo, probablemente tendrás que mejorar tu record tus pagos antes de solicitar un crédito.

Capital – El capital se refiere a los recursos económicos. A las instituciones les interesa saber qué recursos económicos tienes disponible para pagar tu crédito. Las instituciones también evaluarán si cuentas con suficientes fondos para cubrir los costos adicionales del crédito.

Colateral o garantía – El colateral es un bien o propiedad que garantiza el pago de un préstamo. Si dejas de hacer tus pagos mensuales, podrías perder el bien que está como colateral.

Capacidad crediticia – Es tu capacidad para pagar el préstamo. Tu profesión, historial de trabajo, salario y el tiempo que llevas en tu trabajo actual son factores que se toman en cuenta para determinar tu capacidad de pago. Tus gastos mensuales y el monto de tus deudas actuales también son importantes. Otros factores a considerar son: por cuánto tiempo tendrás que seguir pagando tus deudas, cuántos dependientes tienes y si pagas una pensión alimenticia o manutención de niños, y la suma de cualquier otra obligación económica.

Los acreedores también revisarán tu relación deuda-ingresos al evaluar tu solicitud de préstamo. Este es un porcentaje que se usa para determinar cuánto dinero puedes pedir prestado.

Entre más deudas tengas actualmente, menor será tu capacidad de pago para un crédito de. En algunas circunstancias, tendrás que pagar algunas de tus deudas antes de que seas elegible para un crédito.

 

Responsabilidades de ser dueño de casa

Responsabilidades de ser dueño de casa

Por Bertha Romero General

Una casa es una de las inversiones más importantes que harás en tu vida. Para proteger esta inversión, como dueño de casa tienes una serie de responsabilidades:

  • Pago del crédito de vivienda: Si un crédito de vivienda fue la vía para poder comprar tu casa, tienes la responsabilidad de pagar la cuota mensual durante toda la vida del préstamo. La cuota mensual de tu crédito está conformada por interés y capital. No es aconsejable comprar pensando en que si no puedes pagar, seguramente te ayudarán en la institución financiera. El pago puntual de tu crédito es vital.
  • Pagos de seguros: Dependiendo de las condiciones de tu crédito de vivienda tendrás que pagar algunos seguros obligatoriamente. Oriéntate con tu acreedor qué tipos de seguros son obligatorios y cuáles son opcionales. Entre los seguros usuales asociados con la vivienda están los de incendio, desgravamen y desempleo.
  • Pago del impuesto predial: Cada año deberás pagar el impuesto predial al municipio de la ciudad donde vives.
  • Pago de alícuotas: En muchas comunidades se paga una cuota mensual o alícuota para cierto mantenimiento exterior. Si vives en un departamento eso podría cubrirte la pintura, arreglo de patio y jardín. No todas las comunidades son iguales y lo que incluye el mantenimiento varía. Es importante participar en las reuniones que realizan dentro de la urbanización o conjunto para conversar sobre este tema con los vecinos y llegar a acuerdos.
  • Brindar mantenimiento: Cuando se es arrendatario el mantenimiento preventivo, de techos, paredes y pisos, entre otras cosas corresponde al dueño, pero cuando la propiedad es tuya, también esta es tu obligación. No solo en el interior, sino en el exterior te corresponde tenerla en condiciones habitables y a tono con las reglas de la comunidad. Es importante incluir un valor para el mantenimiento de tu casa en tu plan mensual de gastos.
  • Cumplir con los requisitos de tu comunidad: La vivienda es tuya, pero el estilo de vida lo impone tu comunidad, ciudad y estado donde vives. Las reglas que apliquen a tu vecindario tienes que cumplirlas, aunque seas el dueño. Sigue principios básicos para vivir en comunidad como son el respeto, la urbanidad, la responsabilidad, la tolerancia, la cooperación, la amabilidad, el orden y la generosidad.
  • Participar en las actividades del barrio: Debes asistir y participar en las Juntas de tu barrio y otras reuniones donde se traten temas importantes como seguridad, mantenimiento, reparaciones y donde se tomen decisiones que afecten a tu barrio. Generalmente, la Junta cuenta con un Reglamento Interno aprobado por los copropietarios que debes conocerlo y respetarlo.
  • Pagar los servicios básicos: Será tu responsabilidad pagar los servicios básicos de agua, luz, teléfono, televisión por cable y servicio de internet cada mes.
  • Revisión y protección de tu vivienda: Es recomendable revisar y chequear el estado de las siguientes instalaciones por lo menos una vez cada seis meses.
    • Revisar el estado de las chapas de la puerta principal, instala cerraduras nuevas y accesorios de seguridad que consideres necesarios.
    • Revisa los seguros de las ventanas, si es necesario coloca rejas o instala una alarma.
    • Revisa el estado de las instalaciones eléctricas y coordina el arreglo de las que presenten deterioro o riesgos de corto circuito.
    • Revisa las instalaciones hidráulicas los grifos no deben gotear, los sanitarios no deben generar problemas que incrementen el consumo de agua.
    • Verifica que las instalaciones de gas estén bien y no se genere fuga de combustible.
    • Si la vivienda es nueva y encuentras problemas estructurales, de terminados o instalación, solicita al vendedor la reparación de las fallas. Esta garantía, por lo general se extiende por un año.
    • Compra un extintor de incendios como medida preventiva, colócalo en un sitio de fácil acceso e informa a tu familia sobre su ubicación y uso.
    • Conoce la ubicación de los registros de agua y gas, así como los tacos de energía eléctrica.
    • Finalmente, elabora un directorio con los números de emergencia a: Policía, Cruz Roja, Empresa de Energía, ambulancias, hospitales, clínicas o centros médicos, electricista, plomero, cerrajero, etc.
Tips para comprar tu vivienda en planos

Tips para comprar tu vivienda en planos

Por Bertha Romero General

En Ecuador, se puede comprar una vivienda en planos siempre y cuando se rijan con la normativa vigente y se garantice al cliente un proceso comercial adecuado y de seguridad a su inversión. La figura legal de comercialización, es a través de encargos fiduciarios, que les permitan vender los inmuebles antes de que se construyan. De esta manera pueden seguir contando con un fondo para la construcción del proyecto y además contar con la demanda real que tendrán estos inmuebles en su comercialización.

A continuación algunos tips sobre la compra en planos:

Ventajas y desventajas de comprar vivienda en planos

  • Adquirir vivienda propia en planos es rentable y más económico, pero puedes exponerte a incumplimientos y retrasos.
  • Comprar sobre planos es adquirir un proyecto de vivienda a través de un diseño y plan de construcción. Sin embargo, sólo hasta cuando la constructora asegura el punto de equilibrio (un mínimo de departamentos o casas vendidas del proyecto) se empieza a construir la vivienda.

¿Por qué comprar sobre planos?

  • Por economía. Es rentable y económico. El inmueble se compra a precio actual y gana el precio a futuro.
  • Por diseño. Puedes proponer modificaciones de espacio, ubicación o acabados conforme a tus necesidades, gusto y capacidad económica.
  • Por inversión. Tu inversión crece conforme se edifica tu bien. El valor comercial de inmueble asciende desde el momento de la compra hasta cuando está edificado.
  • Por liquidez. Ofrece facilidades y un periodo de pago amplio. La cuota de entrada del bien que vas adquirir se paga por partes durante el tiempo que demore la construcción.

Los riesgos de la compra

  • Idoneidad del constructor. Se han presentado casos de estafa por desconocimiento. No puedes entregarle tu dinero a cualquier persona o empresa. Ten en cuenta siempre el buen nombre y la honorabilidad de la constructora. Investiga su trayectoria comercial. Verifica que la compañía se encuentre registrado en la Superintendencia de Compañías: http://www.supercias.gob.ec/portalinformacion/portal/index.php
  • Pueden haber retrasos por factores externos o económicos que hagan que el plazo inicial de la entrega del inmueble se prolongue. Una temporada de lluvias puede retrasar la construcción. La demora en llegar al punto de equilibrio para empezar a construir puede ser otra causa.
  • Cambio de las estipulaciones. La persona que compra sobre planos corre el riesgo que en el momento de la entrega se hayan cambiado ciertas características. Para evitar inconvenientes con los materiales ten en cuenta que en el contrato se estipule la cantidad y calidad que se van a usar. En cuanto al diseño, siempre pide que te muestren los planos generales y detallados de tu vivienda.

La importancia de la fiducia

Por seguridad y transparencia la compra sobre planos debe ir respaldada por una fiducia. Por medio de este contrato se establecen las condiciones de la vivienda y del negocio. Allí se especifica el precio, la fecha de pago de la cuota inicial y las condiciones bajo las cuales se podrá iniciar la obra. La fiduciaria se encargará de administrar tu dinero y desembolsarlo a la constructora cuando haya cumplido tales condiciones. En caso de incumplimiento parcial o total del contrato, la entidad te devolverá el dinero de acuerdo con lo establecido.  Este contrato no es una promesa de compraventa ya que esta se firma solo cuando los requisitos de la fiducia se hayan cumplido a cabalidad.

Ten en cuenta estos tips si decides comprar tu vivienda en planos.

Vivir en departamento o casa – Analiza los pros y contras

Vivir en departamento o casa – Analiza los pros y contras

Por Bertha Romero General

Tomar la decisión de adquirir una vivienda, conlleva realizar un análisis exhaustivo de varios aspectos, entre éstos si te conviene vivir en un departamento o casa.  Analiza los pros y contras de las dos opciones:

  • Departamentos:
PROSCONTRAS
Los departamentos están en conjuntos cerrados y cuentan con servicios de portería, es decir, hay un control de quien entra y quien sale de la zona por lo que la seguridad es mayor.La falta de espacio es una de las principales desventajas de vivir en un departamento. Generalmente no tienen espacios demasiados amplios.
Vivir en un departamento contribuye al ahorro del espacio público, debido a que la construcción de edificios es una de las mejores alternativas para el uso inteligente de los terrenos.En muchos casos no podrás tener mascotas y el no podrás escuchar música o hacer ruidos después de una determinada hora.
Menor tiempo dedicado a los quehaceres del hogar, ya que el espacio es pequeño.
En cuanto a beneficios para los niños, cuenta con comunes para esparcimientos y recreación.
Actualmente existen opciones de departamentos que incluyen amenidades que no piden nada a las de una casa sola: jardín, área de juegos, alberca, canchas, gimnasio.
  • Casas:
PROSCONTRAS
Las casas tienen espacios más amplios generalmente. La mayor ventaja en ese aspecto está en las habitaciones.La compra de una casa requiere, generalmente, de una mayor cantidad de dinero ya que estas también incluyen el terreno donde esta plantada la vivienda.
Es más fácil realizar cualquier tipo de remodelación porque se evitan trámites como el de solicitar permiso a la administración. Sin embargo, eso depende de la zona en que esté la casa, porque muchas viviendas están también en conjuntos cerrados.Toma más tiempo realizar los quehaceres y arreglos de la casa.
Algunas casas tienen patio, lo que facilita el secado de la ropa y en exteriores hay espacios de zonas verdes propias que no son comunalesLas casas por lo general se encuentran más alejadas de la ciudad ya que existe una tendencia de construir edificios en el centro de la ciudad.
Consejos para evitar fraudes cuando compres tu vivienda

Consejos para evitar fraudes cuando compres tu vivienda

Por Bertha Romero General

Los principales fraudes en el sector inmobiliario en Ecuador que se han registrado en los últimos años son:

  • Por incumplimiento de contrato
  • Venta de la misma vivienda a más de una persona
  • Estafa y daños en la infraestructura

Las denuncias son recibidas generalmente en la Defensoría del Pueblo e investigadas por la Fiscalía. Frente a esas denuncias, la Defensoría del Pueblo abre un proceso para recopilar la información necesaria y confirmar o desmentir las demandas presentadas por quienes se sienten afectados.

Generalmente, las personas llegan hasta las inmobiliarias que estafan  a través de la publicidad, sea por medios de comunicación, vallas publicitarias instaladas o en ferias de vivienda.

Las estafas de bienes raíces son un gran problema que ocurre actualmente en el mercado inmobiliario debido a varios factores, las principales recomendaciones para las personas que están considerando comprar una vivienda son:

  • Consultar: Preguntar sobre el proyecto inmobiliario, pero también sobre la inmobiliaria (ver si es una empresa registrada en la Superintendencia de Compañías) y el financiamiento que ésta ofrece.
  • Comparar: No sólo debes comparar el bien inmueble sino también los mecanismos de pago y de financiamiento. Una vez que tengas dos o tres opciones claras, visita la obra y compárala.
  • Confirmar: Asegúrate que el proyecto y la empresa con la que estás negociando cuente con todos los permisos municipales. Este paso, quizá, sea el menos familiar para los compradores y tiene un factor de complejidad, ya que requiere remitirse al Municipio de la ciudad donde se encuentra el inmueble.
  • Cuidar: Protege tu dinero exigiendo recibos formales y con referencia explícita al bien que está adquiriendo. En el recibo debe constar el nombre del conjunto, la dirección de éste, en qué torre o manzana está ubicado el inmueble y el piso o número donde se encuentra. Inclusive, pide que en la factura consten características del bien adquirido, como número de cuartos y baños o si tiene balcón, terraza o patio. Otra regla para cuidar de su dinero es no realizar pagos en efectivo. Siempre realiza transacciones bancarias.

Fuente: http://www.freddiemac.com/homeownership/es/avoidforeclosure/avoid_fraud.html

Funcionamiento del Sistema Financiero

Por Bertha Romero Sistema Financiero

Las instituciones financieras reciben dinero de los depositantes y lo presta a quienes lo solicitan. Éstas personas deben devolver el dinero con intereses, para que la institución pueda seguir prestando dinero. Este ciclo funciona de forma continua y simultánea. Las instituciones financieras son los intermediarios entre quienes tienen disponibilidad de recursos y quienes necesitan.
A continuación se presenta gráficamente cómo funciona el sistema financiero:

Funcionamiento del sistema

  • La Superintendencia de Bancos es la institución encargada de controlar y supervisar a las instituciones financieras.
  • Las familias y las empresas ahorran.
  • Las familias depositan ese ahorro en una institución financiera.
  • La institución les paga un interés, y a la vez les presta a otras familias y empresas.
  • Las familias y empresas que tomaron créditos paga un interés.
  • Esos recursos se vuelcan al consumo, a la inversión y a la actividad económica
  • El aumento de la actividad económica hace crecer al país, y todos los ciudadanos se benefician.

Fuente: Superintendencia de Bancos de Ecuador

Guía de razones por las que El Ahorro es la Llave de tu Tranquilidad

Guía de razones por las que El Ahorro es la Llave de tu Tranquilidad

Por Bertha Romero Ahorro

Al Ahorro es la Llave para tu Bienestar y de tu Familia

  1. El ahorro es la llave para un futuro estable y tranquilo. Se recomienda ahorrar al menos el 10% de tu ingreso mensual. Aunque sólo puedas guardar un pequeño monto al principio, no importa, comienza ya! No olvides que mientras más pronto empieces, más rápido crecerán tus ahorros y podrás cumplir tus metas. #ElAhorroEsLaLlave
  2. El ahorro es la llave para tu tranquilidad durante tu jubilación. ¿Has pensando cómo será tu jubilación y cuánto necesitarás para tener una calidad de vida similar a la actual? Mientras más pronto comiences a ahorrar para esta etapa de vida, te lo agradecerás a futuro. Comienza ahorrando una cantidad realista según tus circunstancias y tu bolsillo, y deposita en una cuenta de ahorro donde puedes ganar intereses. Te sentirás tranquilo de contar con los recursos necesarios para vivir después de tantos años de esfuerzo. #ElAhorroEsLaLlave

Al Ahorro es la Llave para Protegerte ante Eventualidades

  1. El ahorro es la llave para cubrirte ante cualquier emergencia. ¿Has pensado en todas las eventualidades que pueden ocurrirte? Una enfermedad, un accidente, una crisis, un desastre natural o la pérdida de tu empleo? Protégete ante cualquier imprevisto con un fondo de ahorro de al menos tres meses de tus ingresos mensuales. Te sentirás tranquilo de contar con un respaldo financiero disponible para protegerte ante emergencias. #ElAhorroEsLaLlave
  2. El ahorro es la llave para cubrirte en caso de pérdida de empleo. Tener una cantidad de dinero razonable acumulada en un fondo para eventualidades, te puede ayudar a sostenerte durante épocas de desempleo. Si pierdes tu empleo y no tienes un fondo de emergencia, quizás te veas forzado a aceptar el primer trabajo que encuentres, incluso aunque no te paguen bien. Por otro lado, si puedes sobrevivir sin trabajo por un tiempo, puedes darte el lujo de ser mucho más selectivo y probablemente puedas conseguir un trabajo mejor remunerado. #ElAhorroEsLaLlave
  3. El ahorro es la llave para protegerte ante un desastre natural. Tener un fondo de emergencia, te puede ayudar a subsistir y suplir las necesidades básicas en momentos de desastre. Estarás tranquilo de tener recursos para cubrir tus necesidades y de tu familia en momentos críticos. #ElAhorroEsLaLlave
  4. El ahorro es la llave para cubrirte ante una enfermedad. Nadie está libre de tener algún problema con la salud. Tener un fondo de emergencias te puede ayudar a cubrir todos los gastos relacionados con el tratamiento y recuperación que pueden llegar a ser muy caros. No hay nada como estar tranquilo y cubierto en casos de enfermedad. #ElAhorroEsLaLlave
  5. El ahorro es la llave para cubrirte en épocas de vacas flacas. Si no tienes ahorros, toma la decisión de ahorrar desde ya y crea un fondo para emergencias. Tarde o temprano la situación económica del país se puede complicar. En estas épocas, el acceso a crédito se reduce y los potenciales riesgos suben. La decisión de ahorrar depende de ti, y de nadie más. #ElAhorroEsLaLlave

El Ahorro es la Llave para Cumplir tus Metas

  1. El ahorro es la llave para conseguir tus metas de corto, mediano y largo plazo. Ahorra al menos el 10% de tu ingreso mensual. El ahorro es un hábito que se adquiere con disciplina. Te sentirás tranquilo y feliz al conseguir tus metas financieras con tus ahorros. #ElAhorroEsLaLlave
  2. El ahorro es la llave para cumplir tus metas de corto plazo. Establece como meta crear un fondo para emergencias. Toma la decisión de realizar un débito automático de tu sueldo cada mes para crear este fondo. Hazlo hasta tener por lo menos el equivalente a tres meses de tus ingresos mensuales. Estarás tranquilo de tener un fondo disponible para cualquier eventualidad. #ElAhorroEsLaLlave
  3. El ahorro es la llave para conseguir tus metas de mediano plazo. ¿Pensando en tus próximas vacaciones familiares? Planifica y haz un presupuesto con meses de anticipación de cuánto necesitarás para esas vacaciones soñadas. Destina un porcentaje de tu ingreso a un fondo de ahorro para tus vacaciones. Te sentirás tranquilo si al regreso de tus vacaciones no tienes que pagar deudas adquiridas para darte este gusto. #ElAhorroEsLaLlave
  4. El ahorro es la llave para conseguir tus metas de mediano plazo. ¿Pensando en comprarte tu primer auto? Ahorra para la entrada de tu auto. Analiza qué carro quieres comprar, cuánto cuesta y en cuánto tiempo quieres hacer la compra. Ahorra para dar una entrada lo más alta posible y así ahorrarte costos financieros de un crédito. No te apresures, tómate tu tiempo para ahorrar y te sentirás tranquilo al tener tu auto con la menor deuda posible. #ElAhorroEsLaLlave
  5. El ahorro es la llave para cumplir tus metas de largo plazo. ¿Pensando en los estudios universitarios de tus hijos? Puedes optar por un ahorro programado en una institución financiera, en el cual aportas mensualmente un monto específico, y ganarás intereses sobre tus ahorros. Tendrás la tranquilidad y satisfacción de apoyar a tus hijos con sus estudios. #ElAhorroEsLaLlave
  6. El ahorro es la llave para conseguir tus metas de largo plazo. ¿Sueñas con comprarte tu vivienda propia? Empieza a ahorrar para pagar una entrada lo más alta posible y pagar menos costos financieros en un crédito hipotecario. No hay cómo la tranquilidad de cumplir tu sueño sin tener una deuda demasiado cara. #ElAhorroEsLaLlave
Conoce los Derechos y Obligaciones del Usuario Financiero

Conoce los Derechos y Obligaciones del Usuario Financiero

Por Bertha Romero Derechos y Responsabilidades

La Superintendencia de Bancos emitió el Código de Derechos al Usuarios del Sistema financiero que busca establecer los principios y reglas que rigen el ejercicio y protección de los derechos del usuario del sistema financiero a través de las mejores prácticas aplicadas por las instituciones que conforman el sistema financiero. Además, se dispone de una serie de derechos sobre los usuarios financieros, para construir relaciones de equidad y equilibrio entre ellos y las instituciones financieras. Y, se establece la prohibición a las instituciones que conforman el Sistema Financiero nacional al desarrollo de prácticas que impidan o vulneren la competencia leal en el mercado.

Los derechos que promulga el Código son:

 

  1. Derecho a la educación financiera: Esto consiste en que tanto los clientes como los no clientes deben conocer sus derechos y obligaciones en el ámbito financiero, lo cual implica tener claro los alcances y efectos de los productos y servicios que las instituciones financieras otorgan así como el rol que cumplen los organismos reguladores de dichos entes: Superintendencia de Bancos y Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.

 

  1. Derecho a la información de productos y servicios financieros: Tiene que ver con la claridad, precisión, veracidad y oportunidad de la información que se dispone para elegir el mejor producto o servicio financiero de la variedad que oferta cada institución financiera. La información se refiere a: plazos, costos financieros y no financieros (comisiones), tasas de interés, etc. El Asesor de la entidad debe asegurarse que el usuario haya entendido los términos y condiciones que protegen el producto o servicio elegido.

 

  1. Derecho a elegir con plena libertad productos y servicios financieros: Se refiere a que ningún asesor de la entidad financiera puede ejercer algún tipo de presión o amenazas para que opte por alguna alternativa que se le oferta.

 

  1. Derecho a acceder a productos y servicios financieros: Quiere decir que las Instituciones Financieras deben de procurar tener canales para el desarrollo de negocios que permitan una mayor inclusión y fluidez de usuarios en el sistema, optimizando el tiempo.

 

  1. Derecho a obtener productos y servicios financieros de calidad: Este punto se refiere al buen trato y facilidades que deben prestar las instituciones financieras al usuario para que de manera oportuna, pueda acceder sin mayores trabas que los requisitos legales a los productos y servicios que se ofertan.

 

  1. Derecho a acceder a la información y documentación: Consiste en exigir evidencia documental que sustenten cada una de las fases que requiera la contratación de productos o servicios financieros, así como solicitar la entrega de documentos debidamente cancelados cuando el usuario haya terminado de cumplir con sus obligaciones.

 

  1. Derecho a la protección: Se refiere que las instituciones financieras deben de mantener en confidencialidad los datos personales de sus clientes relacionados con la solvencia patrimonial y crediticia, así como recibir ayuda ante la existencia de cláusulas en los contratos que atenten contra sus derechos. Adicionalmente, se incluye el acceso al fondo de garantía de depósitos cuando la institución financiera cae en situación de quiebra o liquidación.

 

  1. Derecho al reclamo: Tiene que ver con la posibilidad de presentar quejas ante las instancias pertinentes cuando el usuario se haya visto afectado por alguna acción u omisión de una institución financiera. Las instancias previstas son:
  • Jefe o Supervisor de Agencia
  • Defensor del Cliente
  • Superintendencia de Bancos del Ecuador
  • Superintendencia de Economía Popular y Solidaria

 

Las obligaciones del usuario de servicios financieros pueden resumirse en las siguientes:

  • Cumplir con lo pactado en la forma, plazos y condiciones establecidas en el contrato bancario.
  • Pagar las cuotas periódicas pactadas. Tiene la responsabilidad de cumplir con el cronograma original de pagos a fin de evitar las penalidades establecidas legalmente. Puede anticipar el pago.
  • Realizar sus reclamos, quejas o consultas ante la institución financiera o la SB, según corresponda, en tiempo y forma. La presentación de un reclamo, queja o consulta frente a las instituciones financieras o ante la SB no exime de cumplir con las obligaciones de pagar, por concepto de consumos o de servicios, los intereses y moras generados con anterioridad o posterioridad al reclamo, ni cualquier otro cargo que haya contratado expresamente con la institución financiera.

Fuente: www.sbs.gob.ec

El Rol de la Superintendencia de Bancos del Ecuador

El Rol de la Superintendencia de Bancos del Ecuador

Por Bertha Romero Sistema Financiero

La Superintendencia de Bancos (SB) del Ecuador es la institución encargada de controlar, regular y supervisar al sistema financiera del país, adicionalmente, asegura que las instituciones controladas cumplan las leyes y protege a los usuarios para que de esta forma haya confianza en el sistema.

Este organismo es muy importante para el país, y la Constitución de la República establece su relevancia en el Artículo 309:

El sistema financiero nacional se compone de los sectores público, privado, y del popular y solidario, que intermedian recursos del público. Cada uno de estos sectores contará con normas y entidades de control específicas y diferenciadas, que se encargarán de preservar su seguridad, estabilidad, transparencia y solidez. Estas entidades serán autónomas. Los directivos de las entidades de control serán responsables administrativa, civil y penalmente por sus decisiones.

La Superintendencia de Bancos aplica los principios de transparencia financiera, es decir, brinda información actual, amplia y suficiente a todos los usuarios del sistema para facilitar y hacer más eficientes sus decisiones a la hora de contratar y/o utilizar los productos y servicios financieros.

Para aplicar los principios de transparencia, la SB se ocupa de hacer pública la información sobre estados financieros, tasas de interés, tarifas por servicios, estadísticas, leyes, normativa, y brindar educación financiera, entre otras acciones, respecto del sistema financiero supervisado.

La SB, tiene como rol y funciones principales:

  • Proteger el interés general en el ámbito financiero
  • Velar por la estabilidad, solidez y correcto funcionamiento de las instituciones sujetas a su control y, en general, que cumplan las normas que rigen su funcionamiento.
  • Exigir que las instituciones controladas presenten y adopten las correspondientes medidas correctivas y de saneamiento en los casos que así lo requieran.
  • Elaborar y publicar por lo menos trimestralmente el boletín de información financiera.

 

Fuente:

www.sbs.gob.ec